Guide Pratique pour une Transmission Réussie
Bienvenue sur le Blog de Courtage Up !
Chez Courtage Up, nous sommes fiers d’être votre courtier généraliste en assurance, offrant des solutions complètes et adaptées à vos besoins.
Notre blog est conçu pour vous fournir des informations précieuses, des conseils pratiques et des actualités pertinentes sur l’ensemble de nos services.
Que vous soyez un particulier ou une entreprise, nous avons les réponses à vos questions et les solutions à vos préoccupations.
Les articles sont rédigés par Laetitia Mathey spécialiste en assurance depuis 15 ans et diplômée d’état.
Comprendre le Mécanisme de l’Assurance Vie et ses Avantages Fiscaux
L’assurance vie est un outil financier polyvalent qui permet d’épargner tout en préparant sa succession. Voici un guide simple pour comprendre comment fonctionne ce mécanisme et les avantages fiscaux qu’il offre, particulièrement en cas de décès avant et après 70 ans.
Qu’est-ce que l’Assurance Vie ?
L’assurance vie est un contrat souscrit auprès d’une compagnie d’assurance, qui permet de constituer une épargne sur le long terme. À votre décès, le capital accumulé est versé aux bénéficiaires que vous avez désignés.
Fonctionnement de l’Assurance Vie
1. Souscription du Contrat :
– Vous souscrivez un contrat d’assurance vie auprès d’un assureur.
– Vous déterminez le montant et la fréquence des versements que vous souhaitez effectuer (versements uniques, réguliers ou libres).
2. Constitution de l’Épargne :
– Les sommes versées sur votre contrat sont investies par l’assureur.
– Vous pouvez choisir entre différents types de supports d’investissement : les fonds en euros (sécurisés) et les unités de compte (plus risquées, mais potentiellement plus rémunératrices).
3. Rendement de l’Épargne :
– Les fonds en euros offrent une garantie du capital et un rendement annuel.
– Les unités de compte sont investies en actions, obligations, etc., et leur valeur peut fluctuer.
Avantages Fiscaux de l’Assurance Vie
1. Avant et Après 2017 :
– Avant 2017 :
– Les gains sont taxés lors des retraits selon l’option choisie par le souscripteur : barème progressif de l’impôt sur le revenu ou prélèvement forfaitaire libératoire (PFL).
– PFL : 35 % si retrait avant 4 ans, 15 % entre 4 et 8 ans, 7,5 % après 8 ans, avec un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple.
– Après 2017:
– Introduction du Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU ou « flat tax ») de 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux).
– Après 8 ans, les gains sont taxés à 7,5 % pour les primes versées avant 150 000 € et à 12,8 % pour les primes versées au-delà de 150 000 €, toujours avec l’abattement annuel de 4 600 € ou 9 200 €.
2. En Cas de Décès :
– Avant 70 Ans:
– Les capitaux transmis bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire.
– Au-delà, les sommes sont taxées à 20 % jusqu’à 700 000 € et à 31,25 % au-delà.
– Après 70 Ans :
– Les primes versées après 70 ans bénéficient d’un abattement global de 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiaires.
– Au-delà de cet abattement, les primes sont soumises aux droits de succession classiques.
– Les gains générés par les primes versées après 70 ans ne sont pas taxés.
Transmission du Capital
– Choix des Bénéficiaires : Vous pouvez librement désigner et modifier les bénéficiaires de votre contrat, vous permettant d’adapter votre succession à vos souhaits.
– Avantages Fiscaux : Les bénéficiaires peuvent recevoir le capital avec une fiscalité très avantageuse, notamment grâce à l’abattement de 152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans et l’abattement global de 30 500 € après 70 ans.
L’assurance vie est un outil puissant pour épargner et préparer l’avenir de vos proches. Elle offre une grande flexibilité, des avantages fiscaux significatifs et une sécurité pour votre épargne. Pour en savoir plus et découvrir comment l’assurance vie peut répondre à vos besoins, n’hésitez pas à contacter les conseillers de Courtage Up. Nous sommes là pour vous accompagner et vous aider à faire les meilleurs choix pour votre avenir financier.
Succession et Assurance Vie
Chez Courtage Up, nous comprenons l’importance d’assurer une transmission harmonieuse de votre patrimoine, en particulier pour les couples pacsés avec enfants. Grâce à notre expertise en assurance vie et en planification successorale, nous vous accompagnons pour garantir la protection de vos proches et l’optimisation de votre succession.
Voici comment Courtage Up peut vous conseiller dans trois situations spécifiques.
Situation 1 : Une Résidence Principale Simple de 400 000€
Enjeux de la Succession : Partenaire pacsé: Sans testament, le partenaire pacsé n’est pas héritier légal. Cependant, il peut bénéficier d’un droit d’usage et d’habitation pendant un an.
– Enfants : Héritiers légaux de la résidence.
Nos Recommandations :
– Testament: Nous vous aidons à rédiger un testament pour garantir que votre partenaire puisse hériter de votre part de la résidence.
– Assurance Vie : Souscrivez une assurance vie chez Courtage Up pour fournir des liquidités à votre partenaire, évitant ainsi les problèmes de partage.
– Démembrement de propriété : Nous vous conseillons sur le démembrement de la propriété en nue-propriété et usufruit, permettant au partenaire de conserver l’usage du bien tout en transmettant la nue-propriété aux enfants.
Situation 2 : Une Résidence Principale de 350 000€ (Terrain appartenant à Madame, construction financée par Monsieur et Madame)
Enjeux de la Succession :
– Propriété Mixte : Le terrain appartient à Madame, tandis que la construction est une propriété commune.
– Partage en cas de décè : Sans testament, le partenaire pacsé ne possède pas automatiquement la part du défunt. Les enfants sont les héritiers légaux.
Nos Recommandations :
– Testament: Clarifiez la répartition des parts avec un testament, spécifiant que le partenaire survivant hérite de la part de la construction.
– Convention d’indivision : Nous rédigeons une convention d’indivision pour préciser les droits et devoirs de chacun.
– Assurance Vie : Utilisez l’assurance vie pour compenser la part de chacun et garantir des liquidités aux bénéficiaires.
Situation 3 : Une Maison de 250 000€ avec un Local à Usage Professionnel de 300 000€ en SCI (Société Civile Immobilière)
Enjeux de la Succession :
– SCI : Les parts de la SCI sont réparties entre les associés (Monsieur, Madame et les enfants).
– Partage en cas de décès : Les parts sont transmises selon les statuts de la SCI et le droit successoral.
Nos Recommandations :
– Pacte Dutreil : Nous envisageons la mise en place d’un pacte Dutreil pour réduire les droits de succession sur les parts de la SCI.
– Modification des statuts de la SCI : Nous vous aidons à inclure des clauses facilitant la transmission des parts au partenaire pacsé.
– Testament : Précisez dans un testament la répartition souhaitée des parts de la SCI.
Les Avantages de Courtage Up
Expertise et Conseil Personnalisé : Chez Courtage Up, nous offrons des conseils personnalisés adaptés à votre situation unique. Nos experts sont à votre écoute pour vous aider à naviguer dans les complexités de la succession et de l’assurance vie.
Assurance Vie sur Mesure : Nous proposons des contrats d’assurance vie sur mesure, permettant d’avantager votre partenaire pacsé grâce à des solutions fiscales optimisées.
Sécurité et Tranquillité d’Esprit :
Grâce à nos services, vous pouvez avoir la tranquillité d’esprit que votre patrimoine sera transmis selon vos souhaits, tout en protégeant financièrement vos proches.
Pour garantir une succession sans accroc et protéger vos proches, faites confiance à Courtage Up.
Nos experts en assurance vie sont là pour vous conseiller et vous accompagner dans chaque étape, assurant que vos volontés soient respectées et que vos proches soient protégés. Contactez-nous dès aujourd’hui pour planifier votre avenir en toute sérénité.
Donner du Sens à son Épargne avec les Investissements Socialement Responsables (ISR)
Epargner responsable c'est possible!
Dans un monde où les enjeux sociaux et environnementaux prennent une place de plus en plus centrale, l’épargne ne se limite plus à une simple question de rendement financier.
De plus en plus d’investisseurs cherchent à donner du sens à leur épargne en optant pour des solutions qui allient performance financière et impact positif sur la société et la planète. Les Investissements Socialement Responsables (ISR) répondent parfaitement à cette aspiration.
Qu’est-ce que l’Investissement Socialement Responsable (ISR) ?
L’ISR consiste à intégrer des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) dans les décisions d’investissement. Cela signifie que les entreprises dans lesquelles vous investissez sont évaluées non seulement sur leurs performances financières, mais aussi sur leur impact environnemental, leurs pratiques sociales et la qualité de leur gouvernance.
Les critères ESG peuvent inclure :
– Environnementaux : Réduction des émissions de carbone, gestion durable des ressources naturelles, innovations écologiques.
– Sociaux : Conditions de travail, respect des droits humains, contribution au développement des communautés locales.
– Gouvernance : Transparence des pratiques de gestion, lutte contre la corruption, diversité au sein des conseils d’administration.
Pourquoi Choisir l’ISR ?
1. Impact Positif : En choisissant l’ISR, vous soutenez des entreprises qui contribuent activement à la protection de l’environnement et au bien-être social. Votre argent aide à financer des projets durables et éthiques.
2. Performance Financière : Contrairement à certaines idées reçues, les fonds ISR peuvent offrir des performances financières compétitives. En effet, les entreprises qui intègrent des pratiques ESG solides sont souvent mieux préparées à gérer les risques et à saisir les opportunités de croissance à long terme.
3. Gestion des Risques : Les critères ESG permettent d’identifier et de réduire les risques potentiels liés aux pratiques non durables. Par exemple, une entreprise qui gère bien ses impacts environnementaux est moins susceptible de faire face à des sanctions réglementaires coûteuses.
4. Alignement des Valeurs: Pour de nombreux investisseurs, il est crucial que leurs placements reflètent leurs valeurs personnelles. L’ISR permet d’investir de manière cohérente avec ses convictions éthiques.
Comment Investir dans l’ISR ?
Investir dans l’ISR est de plus en plus accessible grâce à une offre croissante de produits financiers dédiés :
1. Fonds ISR : De nombreux gestionnaires d’actifs proposent des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse (ETF) qui se concentrent sur les entreprises respectant les critères ESG.
2. Assurance Vie ISR : Les contrats d’assurance vie incluent désormais des unités de compte ISR, offrant une solution flexible pour intégrer l’ISR dans votre stratégie patrimoniale.
3. Labels et Certifications : Recherchez les labels ISR, tels que le Label ISR en France ou LuxFLAG, qui certifient que les fonds respectent des critères stricts en matière d’investissement responsable.
Courtage Up : Votre Partenaire en ISR
Chez Courtage Up, nous comprenons l’importance de donner du sens à votre épargne. Nos experts sont à votre disposition pour vous accompagner dans la sélection des meilleurs produits ISR adaptés à vos objectifs financiers et à vos valeurs personnelles. En collaborant avec des gestionnaires d’actifs de renom et en offrant une gamme variée de solutions ISR, nous vous aidons à construire un portefeuille qui non seulement performe, mais contribue aussi à un avenir durable.
Conclusion
L’Investissement Socialement Responsable n’est pas seulement une tendance, c’est une évolution majeure dans la manière d’investir. En intégrant les critères ESG dans vos décisions d’investissement, vous pouvez avoir un impact positif tout en recherchant un rendement financier compétitif. Faites confiance à Courtage Up pour vous guider dans cette démarche et transformer votre épargne en un levier de changement durable. Contactez-nous dès aujourd’hui pour en savoir plus sur nos solutions ISR et commencer à donner du sens à votre épargne.
